第三百九十八章 牵线搭桥

解决福利企业的担保难问题，在高昶旭看来已经成了试点成败的关键所在。要成功破解这个难题，基层的信贷人员，以至于信贷科的经理副经理，甚至包括分管信贷业务的谢俊波副总经理，他们如果勇于探索，大胆实践，当然是非常好的，但这只是一种理想化的状态。

其实就现实来讲，高昶旭也看到上面提到的各级信贷人员，相关人员都存有畏难情绪。其实大家的为难情绪也是可以理解的，因为毕竟担保是需要福利企业自己去找的，银行不可能拉郎配，更不可能大包大揽。如果是那样，从理论上来说，信贷人员就既是运动员又是裁判员，也不符合现行的贷款制度设计。

可是从现在福利企业的实际情况来看，如果把寻找担保的希望全部寄托在它的身上，也是有着很难克服的困难的。因为担保本身就不是一个大家乐于承担的事情，对担保企业来说，给别人做担保纯粹是吃饱了撑的，纯粹是给自己挖坑，有百害而无一利。

当然，作为营业部总经理的高昶旭，也意识到了这一点。但是意识到了问题所在，并不等于就有了解决问题的钥匙。不过有一条是肯定的，现在要解决这个担保问题，只有高昶旭亲自出面，亲力亲为，这个问题才有可能得到妥善的解决。

高昶旭同时也意识到要这样做，自己肯定要承担一定的风险，如果成功的话，那么作为试点就能继续发展，并从中总结经验教训。但是即便是成功也有可能跟现行的规章制度要相违背，即便是整个试点成功，但是别人可以抓住你的瑕疵进行攻击，也不是没有可能。

高昶旭考虑到所谓的试点，就是要你去走别人没有走过的路，从而摸索出一条适用福利企业的担保制度。你属于一种创新，是第一个吃螃蟹的人，里面的风险是不言而喻的。对此一定要有相应的充分的思想准备。但是如果你不创新，那么福利企业的贷款问题，就成了一个死局，是一个无解的难题。

高昶旭知道自己现在已经没有退路，必须迎难而上，必须找到一条可行的办法来。高昶旭想了很久，终于打定主意，他打电话给周培英。“周董啊，我现在有个事情想和你商量一下，你什么时候方便，咱们见一下。”

周培应那边很爽快，“你是财神爷，即便是你不找我，我也想办法要见你呢，如果你方便我现在就到你办公室去。”

周培英行动迅速，很快就来到了高昶旭的办公室。两个人也没有客套，开门见山。周培英问道，“你找我有什么事有什么指示，不要见外尽管说，凡是能帮忙的我肯定尽力而为。”

高昶旭就把福利企业担保难的问题说了出来。“这个问题现在成了一个拦路虎，福利企业他们也找了主管单位，主管单位也协助他们跟有能力担保的企业进行了联系协调。实话实说，这个难度很大，他们碰了不少的钉子，基本上已经灰心丧气了。”

“如果这个问题不解决，我们的试点工作就要胎死腹中。当然，如果各方面条件不具备，我们也不能强行上马，毕竟现在是市场经济，我们不能违背市场规律。银行的贷款首先讲究的就是安全性，而担保是银行信贷资金安全的重要保证之一。所以这个问题如果真的解决不了，那我们也只得忍痛割爱了。不过从我个人来讲，我还是希望能积极推动福利企业的贷款试点工作。”

周培英一听，基本上就明白了高昶旭找他商谈的意思。就说，“你也知道，我们企业也给别的企业提供过担保，虽然其中也有一些磕磕绊绊，我们所担保的企业最后都能靠自身的力量归还银行贷款，我们作为担保企业并没有因此受到过什么牵连。”

“不过说实话，担保难问的问题不仅仅是福利企业担保难，而是我们这些所有做企业的共同感受，就是银行贷款最难的，莫过于提供担保抵押了。”

“我们这一块儿，大中小企业很多，但说实话，经营得非常好的，并不是特别多。在经营过程中就是因为资金不足，企业才需要向银行申请贷款，而且企业向银行申请贷款并不是一劳永逸。”

“第一次贷款的时候能提供的抵押都抵押了，能提供的担保也都提供了，后续的贷款担保就难了。因为没有了抵押品，翠还因为是后续贷款，银行对担保物的折扣率就更低了。所以要找到足够的担保，困难很大。”

“我给别人提供担保的时候，双方的老板都是打交道多少年的，对老板个人的品性、信用问题，都比较有把握。更重要的是，对老板的生产经营活动，也知道个大概，知道他申请贷款的项目是靠谱的，是有市场前途的，给他提供贷款实际上并没有什么风险。在这种情况下，对双方来说，所谓的担保，只是履行一下手续而已，并不会给担保方带来实实在在的风险。”

“当然了，对方也会在我需要贷款的时候给我提供担保。所以从这种关系上来说，我们又是业务往来关系，属于友情担保一类的。”

“可是对于福利企业来说，这种友情关系就不存在。特别是你说到的这家福利企业，申请贷款前，它实际上已经破产，已经停工了。它本身没有自有资金，对于他的项目，外人一无所知。因为他本身规模就比较小，在企业家圈子里没有人知道。”

“也许企业本身和银行，觉得它申请贷款的项目是可行的。但别人觉得，它这就是风险很大的项目。跟别人没有什么关系，别人不可能为了某种慈善心，就给他提供担保。如果是残障人士生活遇到困难，那我们倒是可以慷慨解囊相助的。但是要给他的厂子提供担保，那作为企业家来说，都是会唯恐避之不及的。”

周培英的一番话，高昶旭听来句句都是真心话。对于周培英说到的友情担保这个事情，高昶旭并不是完全不知道。因为他在最后审查贷款合同的时候，是会注意到担保这个问题的。

银行内部对担保企业的资质也是有要求的，为了保险起见，一般情况下，提供担保的企业应该在本银行开立基本账户。而且担保企业应该是3a以上的信用等级才可以。当然，提供担保的企业不在本银行开户也是可以的，但必须有开户银行的背书，同意该企业提供担保。这涉及到一些法律问题，比如真的发生了风险，要扣款的话，就用得上了。

不过，周培英提到的问题，实际上给了高昶旭一种启发。他从友情担保这个事情中，想到了另一个问题。友情担保，实际上也是一种企业家之间的信用担保，这其中既有人情在，也有对企业的信心在。

而福利企业，缺乏的恰恰是这两点。在企业家圈子中，他没有人情关系；而因为已经倒闭破产，别的企业家也就对它没有任何信心。所以，他们找担保，就有了绕不过去的障碍。