008 不受监管的贷款

潮湿的街道散发着闷热的空气，人走在潮湿的马路上，心情都会十分糟糕。白领人士上班的时候又行色匆匆，根本没有人注意到一辆普通的日本汽车停靠在马路边超过了一个小时。车里的人刚好是费利。坐在他旁边的人则称呼他为夏检控官。是的，没错，他的全名是路易斯·费利·夏。

夏据说是家族姓氏，他也搞不清楚，小时候父母并没有让他采用夏的姓氏，直到他修读完法律的所有课程之后，才告诉他家族的姓氏还有一个夏。他对家族的过去历史并不感兴趣，可是当他询问到夏的姓氏来历之后，家人们却没有告诉他接下来的故事。他问了很多次都没有得到满意的回答。到后来他还是放弃了追寻答案。不过在填写个人信息的时候，他并没有把姓氏填进去，只填了路易斯·费利。不过在州担任检察官的职位就很难避免填写真实信息，因此他的姓氏就浮出了水面。在检察官的办公室里，所有人均称他为夏检控官，包括法官也是如此。当然，其他人注意不到这个细节，很少去思考他的姓氏。

他带了助手一同外出办案，不过他不是警察，也不算办案吧，只能说是调查一些现象。上一次被秘密警察带去的郊区，他看到了一堆没有完成的建筑工程，也就是烂尾了，但是居然没有人管。他认为绝对不是一种偶然的现象，必然还有其他地区也有同样的情况。于是他很低调带着助手坐上一辆日产的汽车，这种汽车随处可见，哪怕开在马路上，随便停在一个位置，都不会被人注意到。最多会以为这辆车在拍摄低成本小电影之类的。

助理问他什么时候可以开车，他的回答是，等到天气稍微好一点点了再说。

然而助理却愁眉苦脸地说着：“天文台说今天不会有阳光。”

他的头枕在座椅上，看着倒后镜，很是陶醉地说着：“没有阳光就躲在车里慢慢享受吧，反正到点就下班。司法局有的是经费，联邦政府的经济搞得那么好，我也很想看看，这个政府到底还有多少钱可以这样折腾下去。”

助理可没有那么好的心情，因为还有很多工作没有完成，出差在外，很多事情没法处理。

一个半小时之后，太阳突然就冒了出来，顿时阳光普照，照在了炙热的大地上，空气中的闷热感一下子就加重了。加州就是加州，阳光说来就来。

助理很是惊讶：居然有太阳。

他调侃道：永远不要相信天气预报就好像永远不要相信联邦政府。好了，开车吧。

他们的路线是朝着加州湾区北部的方向前进。那里有着市面上价值最匪夷所思的房子，不少投资客都集中在湾区北部那里，热钱都流了进去，自然就水高船涨。他调查过，德意志银行批出的贷款大部分都流进了湾区北部的房市里。从一个银行借出的热钱，经过多番兜兜转转，最终殊途同归，都无一例外流进了房市里。他很是怀疑，借那么多钱买一套带不走的房子是为了什么。

湾区北部几乎找不到停车场，四处都是已经建好的房子，多半是独栋的公寓式，别墅则集中在最里面的区域，前面的多半是公寓式的房子。不过这个路段人烟稀少，房子与房子之间的某种距离并不算很近，但是也不算远，就是很安静，在一个很有规模的房子布局里却活像一座死城那样，不像有人居住在这里似的。

他们在附近兜了很长的一个圈子，就是没有发现附近的居民，别墅区倒是很热闹，不少人在那里开派对，不过住在别墅区里的人并不是他们要调查的对象。因此他们把车子开回到最开始的路段。随便找了个位置停了下来。

他们随机挑选了一所独栋的公寓，敲了很久的门都没有人回应，倒是有一条狗在门口睡懒觉。

他在呼喊着这里的住户：尼尔先生……请问是否在家里呢？

“你们找谁，是什么人？”

他回过头一看，发现是联邦警察，不过应该是巡警，有配枪，还好他不是黑人，要不然估计已经脑袋开花，站在别人家门口是很危险的行为。

他表露了身份：“我是纽约州的独立检察官，这是我的名片。”

警察看了一眼卡片，念叨着：检察官？纽约的？跑来这里做什么？

“调查一个案件。”

“你这是跨州办理案件？”

“别给我浪费时间。我要找屋主尼尔先生，我喊了很久他都没有反应，看来他不在家里。”

“你找屋主？他的名字是尼尔？”

“没错，有什么问题吗？”

警察支支吾吾地指着趴在门口睡觉的狗说着：“据我所知。这只狗的名字就叫尼尔。”

“不！”他惊讶地喊着，从助理的手里夺过一份文件，上面有尼尔的照片，他指着照片上胖乎乎的男人说着：我要找的是这个家伙，他才是尼尔。

警察没好气地笑了笑：“很遗憾，我想，有一件事你肯定没有发现。照片上的这个男人肯定不是尼尔，他只不过是使用了一条狗的名字来办理贷款，找银行借钱买了这一套房子，房子的持有人就是趴在地上的这条狗。”

他瞪大着眼睛，一副不敢相信的样子，念叨着：那，屋主呢？

警察无可奈何地说着：“那我不知道。这一带的房子多半是没有人居住的，除了别墅区里的。其余的房子多半是卖了出去，但是没有人居住。当然了，那些家伙跑来这里买房子纯粹是拿来投资的，怎么会拿来居住。我敢保证，他们甚至都没有来过这里看过房子一眼就给了订金。你甚至可以在网络上找到这些房子的基本信息以及抛售价格，一个电话就可以签合同，给了钱，房子持有权就会转移到另外一个人的手里。不过我也可以告诉你，互联网上到处是挂着房子抛售信息的广告。然而这并不稀奇，如果你们要找屋主就不必浪费时间了。说不定一只美洲蟑螂都可以成为屋主。”

“真正的屋主是谁？”他问着。

“谁知道呢？这碰巧就是一个投机取巧的时代，每个人都想着赚快钱，那么谁还会慢慢赚钱呢？”警察说完就发出一声感概，随后就离开了。

费利留下的却是一脸惊愕不已的样子，就好像吃了一只苍蝇那么难受。他不相信这一片地区的房子都没有人居住，他不肯放弃，连续敲了好几栋房子的门，均没有人回应，终于在一个比较偏僻的角落的公寓里找到了一户有人居住的房子。幸好屋主会说英语，随着美国的移民政策不断宽松，越来越多中东的民族融了进来，他们多半不会说英语，他最害怕的就是碰到不会说英语的外来移民，那样很使他烦恼。

屋主自我介绍了一番，他是马琳·史密斯，一年前在这里买了房子，跟着妻子与小孩一起住在这里。不过他很不幸运，在圣诞节过后就碰到公司大裁员，尽管给了他不少的补助，但是他还有三个孩子要照顾，那点钱根本就不够用。妻子一直在照顾孩子，已经与社会脱节很久，哪怕重新找工作也很难适应这种都市节奏。他干脆就让妻子继续照顾孩子，自己去找工作。然而更不理想的是，他找了半年多都没有找到工作，他很明显感觉到美国的失业率在增高，失业的现象已经变成一种相当普遍的状况。工作岗位在消失，物价在上涨，只有房地产市场以及股票市场欣欣向荣，似乎所有的财富都集中在里面了。

他看着马琳，好奇地问着：既然你的经济遇到困难，你可以卖掉房子，到郊区租房子住说不定可以缓解一段时间。

马琳不太好意思地摸着头说着：“我在纽约州也买了一套房子，这一套我拿来长期居住，纽约那一套我急着抛售，尽管价格很高，但是房地产的经纪人却告诉我，一定能卖掉的，他们还让我不要那么紧张，房子的价格只会上涨不会下跌。”

他很是惊讶，问着：“你一个人工作怎么能供两套房子的贷款？况且你现在还失业了，你到底是怎么做到的？”

“那些专业的房地产的经纪人告诉我，就算我没有办法按时还款也没有关系，只要后面有钱了就可以补回去。我现在就是在等纽约那套房子卖出去我就有钱偿还贷款，眼前的困难也就解决掉了。”

他问着：银行的人没有来找过你？

“找过，那又怎么样，我真的没有钱。”

“难道你就不怕银行把房子给收回去？”

“我有很多朋友都像我这样，偿还贷款逾期了，照样没事。房地产的经纪人跟我说过，银行不会轻易收回房子的，银行只看重利息，本金根本不在乎。”

费利看着眼前这个睡眼惺忪、潇洒自在的中年男人以及他的三个小孩在房子里无忧无虑地玩耍不禁感到某种哀愁，他问了最后一个问题：你找哪家银行贷款？

“德意志银行。那家银行贷款可简单了，签个字，提供一些个人信息就可以了。”

“你的朋友们都找了德意志银行借钱？”

“是的，我认为是这样。怎么？你也想借钱买房子？我告诉你，稳赚的。”

看到他胸有成竹的样子，费利拍了拍他的肩膀，心情异常沉重地说着：“祝你好运。”

回到车上，助理忍不住吐槽：明明就业那么困难，赚钱也不容易，非要供两套房子，这家伙是疯了不成？

他给了回应：疯的可不止他一个，开车吧。

在车里他已经有预感，在美国即将会迎来一场重大的危机。

夜里，他利用家里的电脑在互联网上查询了很多美国的就业数据，很显然，数据都在显示，美国的就业率在下跌，不少企业都在加速裁员，财富占比正在下滑，但是贷款市场却龙精虎猛，尤其是房地产与股市更像是打了兴奋剂那样，一路高歌猛进，几乎达到最顶点。交易量日渐增加，成交的记录十分可观。他发现，不少银行都在发行借贷项目，还有一些债券之类的，这些债券往往是用收不回的贷款打包成的一种，被再度卖出。现在债券的交易数量也在增加。他看着满电脑屏幕的交易记录就不禁感到心惊胆跳,违约率也在增加，很多人从去年开始就已经开始逾期。他很担心逾期的借款人到底遇到了什么事情，所以他在没有知会助理的情况下，一个人去了酒吧，那是加州南部最火热朝天的酒吧，据说给了小费就可以享受VIP服务。于是他付了2000美元，让一个专业的舞蹈女士单独对着他跳舞。

不过千万别误会，他可不是在找乐子。莫琳·伊莎·贝克是其中一位债务人，他调查到她在这里跳艳舞，收入那一栏写着70000美金一个月，在金本位存在的情况下，70000美金的收入已经很高，哪怕是脱离了金本位制度，仍然是一个很可观的数目。月薪如此高的她居然也会逾期，那么那些收入还不如她的岂不是完蛋了？这就是他最担心的事情。

不得不说，莫琳的艳舞跳地还是可以的，风情万种，性感火辣，放荡不羁，难怪她收入那么高。然而比较尴尬的是，她脱掉了身上的衣服，只剩下内衣以及很薄的内裤，在钢管旁边表演了艳舞。很难不让人想入非非，是个男人看了都会心动。不过奈何费利一心只想调查德意志银行的烂账数量到底有多少，他心不在焉，根本没有心情欣赏女性的美态。

在她跳来跳去的期间，他觉得很是苦恼，不断地说着：“我想跟你聊聊天，你能不能消停下来，至少停一会，你不必全程都在跳舞。”

她显然也有些累了，气喘吁吁的：“不行，老板就在外面，我不能停下来，不然会被罚钱。”

“你一个月可以赚那么多钱，就当休息一个晚上也可以。”

她可不这么认为，扭动着腰，俯下身子，脸蛋快要贴上他的嘴唇：“那可不行，休息一个晚上我会损失很多钱。”

他念叨着：“好吧，你说得没错。可是对于一个月收入70000美金的人来说，休息一个晚上也算不了什么，除非你等着钱救命什么的。”

她的赤脚落在他的肩膀上，脚趾在触碰着他的衣服，她说话的速度有些缓慢：“是谁告诉你，我一个月的收入有70000多美元？”

他立马拿出一份资料，那是她办理贷款的时候所填写的资料，上面写的就是她的月收入。她看了好一会才勉强认出自己的字迹，笑了笑：哦，原来是这一份文件，你不说这个我都差点忘了。其实呢关于资料的信息我全是乱填的，根本就没有多少是含有真实成分的。

“包括你的月收入？”

“没错。为我办理贷款的经纪人教我这样做的，月收入越高，可以办理的贷款就越多。”她的身子缠绕着钢管疯狂转了两圈，已经是汗流浃背，她还在抱怨：该死的！还有一个小时才能结束！

“那么你真正的月收入究竟是多少？”他开始很慌张了。

她却不怎么放在心上：酒吧生意很理想的情况下也有7000美金，不好的情况下只有5500.

他深感不满，表情十分严肃：我的上帝！你月薪都没有过万，还借那么多钱！

“这有什么，我买的房子，一转手卖出去就能以4、5倍的价格赚回来，我一点都不紧张。”她跪在他面前，做了一系列的妖艳动作，头发扫在他的膝盖，眼神逐渐变得迷离。

他反问着：你不紧张！？你的贷款已经逾期快四个月了。

“暂时的市场调整而已，过段时间肯定会恢复正常。”她的动作逐渐敷衍，也开始变得心不在焉。

这时候他才想起一个不对劲的地方，他看了职业那一栏，说着：你说你的正职是医生？但其实只是一个脱衣舞娘？我还以为在酒吧跳艳舞是你的爱好兼职呢！我的天！你连职业也是假的！

“这样才能申请到更多的贷款。”她还是那一句话。

“好吧，银行有些资料我看不到，有一部分问题我需要你老老实实回答我，可以吗？”

她的动作已经停了下来，喝了一口酒，估计是有休息时间。她点了点头：当然可以。

“你办理贷款的时候选择了固定利率还是浮动利率？”他问着。

她回答着：其实利率这玩意我完全不懂，办理贷款的经纪人也没有告诉我，他让我选择浮动利率，这样经济形势大好的情况下，我就可以还少一部分，还能继续融资。

他的声音变得紧张以及焦虑起来：没错，你可以占便宜，前提是形势大好。一旦利率上涨，你随时需要偿还2-4倍的债务，你还不上贷款就会逾期，房子的价格没有持续上涨你就没有办法继续融资，这样你就会欠下巨债！

“那个经纪人不是这样说的。”

“不，我想那个家伙甚至不是专业人士，他就是一个骗子。”

“慢着，是每个月2-4倍的债务？而且是所有的债务？”

“你先慢着，你在说其他的贷款？你还有其他的贷款？只是我们在说的这个贷款对吗？”

“我有6套房子以及一套公寓，具体位置我不太记得了。”

跟脱衣舞娘了解过基本情况后，他整个人都被吓傻了。现在，他大概可以看到美国的整个金融圈子全是骗局。缺乏监督的贷款项目泛滥成灾被批发，其中绝大部分流入了房地产与股市，银行的业务员只负责发放贷款，根本没有做过风险评估，也不考虑他们是否还得起。伪造审核资料，信息不对称，他碰到的案例以及调查的人群已经足够令他心惊胆跳。在美国有多少富人，又有多少社会底层，当然中层阶级也占了不少数。但是这么一个占绝大多数的社会阶层真的支撑得起如此庞大的贷款数目吗？他做了大数据分析，整体趋势其实在下滑，危机似乎就在眼前。

他离开酒吧，失魂落魄走在还在施工的马路上，看着眼前、周边、四周的建筑物还没施工完成并且不太可能如期而至完成项目就好像看到了这个社会灰暗的未来那样。他不禁担心脱衣舞娘的未来……不，他更担心的是更多民众不安的未来。最可怕的是，他们仍然保持着绝对乐观的心态去看待这个市场，不肯去发现市场的规律，假装看不到眼前的形势。

他捡起一块石头，扔到了一处施工地盘，石头还反过来差点砸中了他。

他突然产生一个奇怪的想法：或许我应该跟银行签订对赌协议？