011 轻率的贷款
莫妮卡刚刚成为花旗参银行的贵宾客户，因为在他们银行内部看来，她就是来送钱的。对赌协议签了60万，从第二天开始算，这些债券违约率一旦没有出现，她每一天就要还银行利息，直到还不起利息就不得不终止对赌协议的合约，进行止损。他们很看好美国的经济，认为不可能会崩溃。宁愿相信一个人输得倾家荡产也不相信一个社会在短时间内陷入经济危机。因此对赌协议的产品，银行这方面还是很乐意创造一个的。
在莫妮卡看来，这是一次持久战，她等于跟整个美国经济在对赌，她需要大量的资金硬撑着。于是她把目光放在了理查德的身上。她对他的经济状况其实并不了解，但是身为独立检察官，收入水平应该不算很低，况且他的家庭不算差，钱应该还是有的。在考虑了各种因素之后，她还是决定开口找他借钱，理由就是投资股市。她当然不能把德意志银行快要崩溃的预言告诉他，这样等于在泄露工作上的机密信息，而且还会存在暴露她的身份的风险。她只能拿股票作为一种借口。
“什么？你要投资股市？”他把餐布铺平，缠在脖子上，好奇地说着：“以前没听你说过玩股票。”
“我们是不是准备要结婚了？”她问着。
“是的，”他回答了，但还没完全说完。
“办婚礼需要很多钱吧。”
“是的。”其实他当然知道，在他找人掩饰身份期间，已经结过两次婚，不过他后来实在忍受不了婚姻的沉闷，所以提出了离婚。当然他不能让别人知道他结过婚，所以他黑进了美国的系统，删掉了他的婚姻记录。除了参加过婚礼的人以及牧师之外，没有人知道他结过婚。也不会有人无缘无故提起这件事。
“我们需要很多钱，所以我决定投资一点点钱进股市里，这样就能赚回来。可是我资金不足，需要找你借钱进入股市。”她那双恳求的目光使他不得不答应。
“好吧，你需要多少。”
“600万美金。”她很平静地说着。
“额，我待会给你开一张支票。”他在吃东西了，似乎没有在思考190万美金的严重性。
她还以为他很惊讶，像绝大部分男人那样，下巴都吓掉了，但是他并没有，反而很平静。
“600万美金……你真的没有问题吗？这可不是小数目。”她问着。
他摇了摇头表示：“我们很快就是正式的婚姻关系，财产不分你我。”
她点了点头，还是觉得很惊讶，继续追问：可是，这些钱等于是投资，就这样丢进股市里，不一定能赚回来，很有可能第二天就会蒸发掉，你确定没有问题？
“我懂股市的原理，我能承受所有的风险。还有我最讨厌的就是那种进股市里输光了钱的人的那种无能的愤怒，风险承受能力极差的人就不应该玩投资，你觉得呢？”
“好吧，既然你理解了其中的风险就可以了。”
“吃东西吧，别在纠结了。”
他低下头吃东西，其实他自己也很清楚，六百多万美金就这样投进股市里，换了谁都会心疼，可是他刚好需要这样的一个借口。他给她的那些钱是做杀手赚回来的钱，理论上不可能在市面上流通，而他做善事又不能太频繁，这样很容易被盯上，尤其是CIA。那么怎么办呢？他只能想办法将这些钱用掉，既然她用来投资股市，给她就最适合不过了。一旦投进去亏掉了也没什么，反正也不能在正常途径使用。但是万一赚了呢？他的钱就洗白了，这样他可以做更多他想做的事情。把佣金投进股市这个大染缸正好是一个不错的方法。他利用了她，不过是她自己送上门被他利用。一想到这里，他内心的愧疚感就消失了。因为不需要内疚。
在一张白色的桌子上，放着一张支票，莫妮卡看傻了：怎么回事？
“支票。”理查德说着，转眼又觉得自己好像说错了什么，问着：你不是要投资股票吗？
她支支吾吾地说着：“我只是没想到你会那么快。”
他笑了笑，很温馨地提示着：我别的方面可没有那么快。
她露出了意味深长的笑，他又纠正过来：我指的是跑步。
“哦，我还以为你说的是洗澡呢。”
“你真的觉得没有问题吗？”她问着。
“这些钱我给你就是给你了，不需要纠结那么多。”他侧身坐着，半个身子对着她。
“万一全输掉了呢？”她问着。其实她一点也不害怕，可是她就是想试探他的态度。
“输掉了我们就不举行婚礼，只要法律上承认我们的关系就可以了。多大的事嘛。”看他的样子是一副不在乎的状态。
她笑了笑，收起了支票：你放心，我们的婚礼肯定能如期举行。
“所以你能告诉我，你准备买哪个股票？反正钱你也拿了。”
“苹果公司。”
“哦，市值惊人那个。”
“是的。”
看他的反应好像并没有意识到什么，她懂股票，也懂金融，可是不知道他懂不懂。不过看他的样子应该是不怎么懂。
她拿着他给的支票，加上自己当情报员赚回来的700万美金以及在外汇市场借回来的700万美金，一共是2000万，她全拿来注资在对赌协议上。银行的经济还是很有良心，在给她签名之前停下了手中的动作，提醒着：我有义务再一次告诉你，对赌协议的利息是很吓人的，只要那些债券没有出现违约率，你就要赔掉一天的利息，你那点钱撑不了多久；而我就因为签了你的愚蠢对赌协议而赚得盆满钵满，收益是我自己的，风险却是银行的……哦，我为什么要说这些话，我又不是在拍电影。
她漫不经心地说着：“怎么了，我给你赚钱的机会你还不想要。金融危机看来快要到了，能赚多少就赚多少。还有，在银行里有哪些私人物品赶紧带走吧，你的工作维持不了多久。”
她并没有在妖言惑众，一旦她赌对了，美国的失业率会迅速上涨，自杀率也会飙升。她当然不希望社会秩序崩塌，但是现在看来是很难避免了，她只不过是在一块很大的蛋糕崩塌之前吸了一口奶油，尝一口甜头，严格来说，她不算过分，更算不上什么恶魔。真正的恶魔是放任贷款自由流通到不该流到的地方去。
费利猛地从办公桌上醒了过来，刚才他的身子抽搐了一下，毫无预兆的那种，他不明白刚刚发生了什么，是噩梦吗？他记不起来了，印象很模糊，他感觉到自己出了一身冷汗。
有人在敲门，他赶紧戴上眼镜，抹干净额头上的汗珠，说了句：进来吧。
“夏检察官，听证会很快就要开始了。”
“好了，我知道了，你出去吧。”
门很快就关上了，而他则陷入了沉思。
听证会第二个传召的人就是卢瑟·柯特，他是贷款的审核员，是最关键的其中一个人物。
夏检察官戴着眼镜，手里握着一支钢笔，微微抬起头，念叨着：卢瑟·柯特先生？你身为德意志银行的贷款审核员，有一部分的信息我需要你诚恳地回答，不能有所隐瞒，否则你将会负上法律责任，你懂我的意思吧？
“我早就猜到了，说吧。”卢瑟盯着摆在桌面上的手表，在他面前还有一个麦克风，是用来加大声音的传播速度以及音量的大小。
“你一个月大概审核多少份贷款文件？或者合同？”
卢瑟：大概有一百多，运动量多数量就会增加；反之亦然。最疯狂的时候有400多份合同等着我来审核。
夏检控官：那么，审核贷款的合同的标准具有哪些条款呢？
卢瑟：入息证明、工作证明、抵押物、担保人、信用程度、住户证明、身份证信息、手提电话单据、市场风险、预计利息、利率调整、固有风险以及贷款的配给额、贷款用途、个人声明等等。
夏检控官：哇哦，听上去很复杂，手续也很繁琐。
卢瑟：是的，所以我的工作压力很大，每天都要加班处理这些烦人的贷款合同。
夏检控官：我这里有一份数据文件，你上个月审核贷款合同一共有340份，全部通过。哇哦，通过率是百分之一百。怎么？贷款合同通过你会有奖金？还是说你嫌审核的过程太麻烦，干脆直接让他们通过算了，反正风险也不需要你承担。
卢瑟：你可别误会，我是依照工作程序做事，绝对没有偷懒的嫌疑。
夏检控官：审核贷款合同你是否会有奖金？
卢瑟：是的。
夏检控官：大概有多少。
卢瑟：50%
夏检控官：如果没有通过呢？
卢瑟：一分钱都没有。
夏检控官：你月收入多少？
卢瑟：也没有多少，就几万块美金吧。
夏检控官：看样子你的收入比我们这些学法律的还要高很多，我突然觉得司法部的待遇前所未有那样差呢。
卢瑟：如果你想进来德意志银行做事，我可以推荐你进来。不过你可以放心，推荐人进来是没有奖金的。
夏检控官：请问你的学历程度……
卢瑟：我没有读大学，高中第一年我就离开了学校。
夏检控官：为什么呢？
卢瑟：因为我搞大了一位女老师的肚子，我还逼她堕胎，她是信奉新教的教徒，所以……
夏检控官：可是根据德意志银行的招聘要求，贷款审核员最起码是研究生学历，而且必须是名校或者是私立学校毕业的那种，你好像并不符合他们的条件。
卢瑟：怎么了？我是朋友介绍进来的。况且我可以做的事情，研究生不一定愿意做。
夏检控官：对于你这番话，我并没有太多的异议。身为贷款审核员必须要对申请贷款人的实际收入水平有一定程度的了解，请问你做到了吗？
卢瑟：是的，先生。
夏检控官：例如高学历、一份收入还算不错的工作，稳定的收入来源。
卢瑟：我比你更清楚，先生。
夏检控官：你还记得脱衣舞娘吗？
卢瑟立马一副极其享受的样子：当然了，谁能忘记一位身材火辣的脱衣舞娘呢？对吧。
夏检控官：你审核她的贷款合同的时候有没有发现某些问题呢？
卢瑟：大概看过了，没有多少问题。
夏检察官：根据你审核的合同内容来看呢，这里写着她的月收入大概有几万块左右。
卢瑟：是的，几万块美金的收入在美国社会分层里算是中上阶层了。
夏检察官：但是根据我们的实际调查，她的月收入还不到一万，有的时候连五千都没有超过，而且还不稳定。有的时候营业场所不允许营业，她就没有工作。
卢瑟：这我不知道，我只是按照贷款合同附带的材料来做事，既然上面都写了她月收入有几万块，那么按照规定，我当然可以批这些贷款给她，完全是没有问题的。
夏检察官：你事先没有做过任何的调查吗？
卢瑟：这些不是我的工作职责，你应该去问其他人，而不是我。
夏检察官：那么本杰明呢？你还记得本杰明的贷款合同吗？
卢瑟：我大概是不记得了，你可有提示？
夏检察官把一份贷款合同递过去给他，他看了几分钟后才想起来：哦，他的贷款申请，我好像有点印象了。
夏检察官：本杰明已经失业超过三年，他基本就是依靠政府的补贴金勉强维持生活。可就是那样的人，他居然也能申请贷款，在没有抵押物的情况下，还能从银行里借到钱。像他这种三无的借贷者，你是如何让他审核通过的？
卢瑟：他虽然失业很久，也不想去工作，可是我相信他一定能支棱起来……
夏检察官：这里是听证会，你不要给我说这些毫无意义的话。
卢瑟：好吧，他的确是没有收入也没有抵押物，借贷的用途是什么，我也不知道，当然我也没有问过。可是我只需要批准贷款就可以了。
夏检察官：为什么？
卢瑟：我的奖金与贷款的批准项目挂钩的，如果我每天坐在那里，十分严格审视这些贷款的合同项目，稍有不靠谱的借贷人我就要否决……我还要不要活了？我不拿奖金怎么生存？你以为光靠那一点点钱就可以在一个高消费的社会生存？你太天真了。
夏检察官：很抱歉，原谅我不懂你的难处。按照你的说法，德意志银行里的每一位贷款审核员都是以这样的心态批准了这些贷款的合同？
卢瑟：当然，作为一个贷款审核员，否决贷款合同就等于跟自己作对，跟金钱过不去。没有人会做这样的傻事。
夏检察官倒吸一口凉气：你们都是这样做事的？向来如此？
卢瑟：是的。
夏检察官：你们难道没有想过，他们可能没有能力偿还贷款呢？
卢瑟：与我们无关，我们只是负责审核贷款合同，催收、提高利率什么的，是其他部门的运行工作。我总不能替他们操心。
夏检察官：你们这样不担心搞垮一家投资银行的运作？
卢瑟：你不能说我麻木不仁，我如果不是这样做就会在银行里被孤立，被孤立久了就会变得逐行渐远，那么我就离被解雇不远了。
夏检察官：这里面超过200多份贷款合同的借贷人都是没有收入没有工作的。
卢瑟：是的，也许是变成烂账；也许银行自己有办法化危转安。但这些都不是我们要操心的。
夏检察官：你简直是在胡闹……
卢瑟：是我们都在胡闹，在胡闹的基础上彻夜狂欢，彻底放纵自我。
夏检察官：你们的收入增加了，但是市场的风险却变高了。
卢瑟：我可不懂什么经济原理，别跟我扯这些。我只知道，我这样做，很简单就能住大房子，开豪车，每个月都有花不完的钱。
夏检察官：非常感谢你的坦白，你可以离开了。
等卢瑟离开以后，助手们问着：这个家伙能不能接着起诉？他可是违反了银行的规定乱批发贷款项目，造成了银行的资金流出风险。
夏检察官反问着：难道我们还得起诉德意志银行70多个贷款审核员？我看没有那么简单。
回到办公室，助理们在查看房地产市场的反应，还算稳定，而且那些打包出去的债券居然没有呈现半点风险的迹象。这些垃圾债券居然还能那么稳定，到底是谁在背后支撑着这些债券的稳定？费利没有说话，心里想着违约率一定会出现的，而且会增加，就是不知道是什么时候。他看了一眼下一个被传召的人的名字，他决定还是要到酒吧收探消息。
他去了曼哈顿东区一带的商业区，那里有很多酒吧，金融界从业员下班之后必然会在那里聚在一起，他潜伏在酒吧，就是为了打探金融界的一些信息。在酒吧里面他经常能看到一些年龄很小的小孩在酒吧里端酒给客人，嘴巴很甜，很会哄客人开心，也会因为这样而拿到小费。如此一来端酒的小孩就越来越多。
他特意找了一个不起眼的位置坐了下来，喝着闷酒，心里想着也未必有什么消息可以打听。
他左侧的位置是吧台，那里聚集了一批银行从业员，从他们谈话的内容可以分辨出他们就是做银行的金融产品的。所谓的银行金融产品其实就是根据客户的需求而临时制定出来的一种产品，随时会衍生出来的一种，基本上没有法律约束，比较灵活的一种即时投资的理财产品。
“看你的样子，最近好像赚了不少嘛，有什么好的投资方向嘛？”
“这个你还别说，完全就是客户自己送上门的。”
“是吗？说来听听。”
“对赌协议你知道吧？就是制定一种产品或者债券，赌这个产品在短期内贬值，一旦预期内出现了贬值的情况，我们银行就要给他赔钱；反过来，他就要支付利息。前不久，就有一个女孩跑来银行要跟我们签署对赌协议，对赌的产品竟然是市面上的优质债券，是房地产衍生品债券。一旦这些债券出现违约的现象她当然就能赢钱，可是现在的房地产市场稳如泰山，这些债券根本就不可能出现违约的现象。所以你说，她是不是送钱给我用。我们签了合同，违约现象没有出现，她就得支付利息，这些利息就是我的奖金的一半。”
这一番话倒是刺激到他了，他知道市面上的优质债券将会大量出现违约的现象，这是一种必然会出现的趋势。可是现在每一个人都沉浸在美梦中，还有谁能预知违约现象会爆发呢？他走到吧台那里询问着：是谁跟你们签署了对赌协议？
那一群人只说了句：这些是银行的保密协议，客户的信息不能随意透露。
想要调查的对象只能中断。
